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名义利率和有效利率怎么记(利率市场化的利弊)

时间:2021-06-04 14:00:14 作者:重庆seo小潘 来源:51开业
原标题:名义利率和有效利率怎么记(利率市场化的利弊) 我们都知道在常见的信贷产品介绍中(某呗、信用卡分期、房贷、平台借贷、消费分期、消费贷等)都有关于还款方式和利率

原标题:名义利率和有效利率怎么记(利率市场化的利弊)

我们都知道在常见的信贷产品介绍中(某呗、信用卡分期、房贷、平台借贷、消费分期、消费贷等)都有关于还款方式和利率的说明,例如对于还款方式则有:随借随还、先息后本、等本等息、等额本金、等额本息等等。那么你知道还有名义利率apr和实际利率irr的区别吗?

民法典中第六百七十七条“借款人提前返还借款的,除当事人另有约定外,应当按照实际借款的期间计算利息。”这一条可以很好解释名义利率apr和实际利率irr之争,具体是怎么回事呢?信小用细细来讲解一下!

一、什么是名义利率apr和实际利率irr?

apr,即年化利率,又称名义利率,是指一年内对贷款计息时,对外给出的年利率,年利率 = 息费之和 / 借款本金。

irr,即内部收益率,也称为真实利率,简单地说,作为投资方,投资出去一笔钱之后,赚取的回报现金流入时间点和流入金额大小会影响irr的大小。

二、常见的名义利率apr为什么比实际利率irr要低一半?

主要是名义利率apr中,客户已偿还或者已提前还的本金是不应该再收取利息的。在实际业务中,往往用较低的apr来宣传。其实就是放贷机构玩了一个数字游戏,让普通人觉得利息低了,其实是借款人为已还款的本金支付了利息。

举个例子,你找放贷机构借了1000元一年,年利率15.4%,放贷机构收了你154元,但是你过了半年就提前还了,实际仅需支付利息77元(如果有约定提前还款手续费,那提前还款手续费+利息已经超过15.4%,也是可以不用支付的)。

从下图可以看出,向银行贷款1200元,每月还款108元,号称每个月费率才0.67%,年利率才8%,实际暗藏猫腻...其实每个月有本金还款,利息的计算需要按照未还的本金来计算,而不是一直都以1200元来计算。然而尽管如此,还是有很多机构利息一直以本金1200元来计算,来压榨普通借款人。